【消保知識(shí)小課堂】金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法
文章作者：尤溪農(nóng)村信用合作聯(lián)社文章發(fā)布時(shí)間：2021年01月19日
2020年9月,中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2020〕第5號(hào)），自2020年11月1日起施行。
針對(duì)與金融消費(fèi)者利益密切相關(guān)的條款，現(xiàn)抽取部分內(nèi)容進(jìn)行宣傳學(xué)習(xí)。
一、信息披露方面
第十六條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的特性，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露下列重要內(nèi)容：
（一）金融消費(fèi)者對(duì)該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利和義務(wù)，訂立、變更、中止和解除合同的方式及限制。
（二）銀行對(duì)該金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任。
（三）貸款產(chǎn)品的年化利率。
（四）金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的費(fèi)用及違約金，包括金額的確定方式，交易時(shí)間和交易方式。
（五）因金融產(chǎn)品或者服務(wù)產(chǎn)生糾紛的處理及投訴途徑。
（六）銀行對(duì)該金融產(chǎn)品或者服務(wù)所執(zhí)行的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)、推薦性標(biāo)準(zhǔn)、團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)或者企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的編號(hào)和名稱。
（七）在金融產(chǎn)品說明書或者服務(wù)協(xié)議中，實(shí)際承擔(dān)合同義務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體完整的中文名稱。
（八）其他可能影響金融消費(fèi)者決策的信息。
第十七條 銀行對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行信息披露時(shí)，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費(fèi)者接收、理解的方式。對(duì)利率、費(fèi)用、收益及風(fēng)險(xiǎn)等與金融消費(fèi)者切身利益相關(guān)的重要信息，應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)其中關(guān)鍵的專業(yè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行解釋說明，并以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者確認(rèn)其已接收完整信息。
第十八條 銀行向金融消費(fèi)者說明重要內(nèi)容和披露風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)依照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定留存相關(guān)資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系終止之日起留存時(shí)間不得少于3年。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
留存的資料包括但不限于：
（一）金融消費(fèi)者確認(rèn)的金融產(chǎn)品說明書或者服務(wù)協(xié)議。
（二）金融消費(fèi)者確認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)提示書。
（三）記錄向金融消費(fèi)者說明重要內(nèi)容的錄音、錄像資料或者系統(tǒng)日志等相關(guān)數(shù)據(jù)電文資料。
二、公平格式條款方面
第二十一條 銀行向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費(fèi)者注意的字體、字號(hào)、顏色、符號(hào)、標(biāo)識(shí)等顯著方式，提請(qǐng)金融消費(fèi)者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費(fèi)用、履行期限和方式、注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)提示、糾紛解決等與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費(fèi)者的要求予以說明。格式條款采用電子形式的，應(yīng)當(dāng)可被識(shí)別且易于獲取。
銀行不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內(nèi)容的規(guī)定：
（一）減輕或者免除銀行造成金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。
（二）規(guī)定金融消費(fèi)者承擔(dān)超過法定限額的違約金或者損害賠償金。
（三）排除或者限制金融消費(fèi)者依法對(duì)其金融信息進(jìn)行查詢、刪除、修改的權(quán)利；
（四）刪除或者限制金融消費(fèi)者選擇同業(yè)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利。
（五）其他對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。
銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)存在侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益問題或者隱患的格式條款和服務(wù)協(xié)議文本及時(shí)進(jìn)行修訂或者清理。
三、營(yíng)銷禁止方面
第二十二條 銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。銀行實(shí)際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營(yíng)銷宣傳活動(dòng)中通過廣告、資料或者說明等形式對(duì)金融消費(fèi)者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)。
前款“廣告、資料或者說明”是指以營(yíng)銷為目的，利用各種傳播媒體、宣傳工具或者方式，就銀行的金融產(chǎn)品或者服務(wù)進(jìn)行直接或者間接的宣傳、推廣等。
第二十三條 銀行在進(jìn)行營(yíng)銷宣傳活動(dòng)時(shí)，不得有下列行為：
（一）虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳。
（二）引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料或者隱瞞限制條件等，對(duì)過往業(yè)績(jī)或者產(chǎn)品收益進(jìn)行夸大表述。
（三）利用金融管理部門對(duì)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的審核或者備案程序，誤導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)為金融管理部門已對(duì)該金融產(chǎn)品或者服務(wù)提供保證。
（四）明示或者暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等，對(duì)非保本投資型金融產(chǎn)品的未來效果、收益或者相關(guān)情況作出保證性承諾。
（五）其他違反金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的行為。
四、個(gè)人信息保護(hù)方面
第二十八條 本辦法所稱消費(fèi)者金融信息，是指銀行通過開展業(yè)務(wù)或者其他合法渠道處理的消費(fèi)者信息，包括個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他與特定消費(fèi)者購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或者服務(wù)相關(guān)的信息。
消費(fèi)者金融信息的處理包括消費(fèi)者金融信息的收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開等。
第二十九條 銀行處理消費(fèi)者金融信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，經(jīng)金融消費(fèi)者或者其監(jiān)護(hù)人明示同意，但是法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者金融信息，不得采取不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者金融信息，不得變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者金融信息。銀行不得以金融消費(fèi)者不同意處理其金融信息為由拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)，但處理其金融信息屬于提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)所必需的除外。
金融消費(fèi)者不能或者拒絕提供必要信息，致使銀行無法履行反洗錢義務(wù)的，銀行可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)其金融活動(dòng)采取限制性措施；確有必要時(shí)，銀行可以依法拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。
第三十條 銀行收集消費(fèi)者金融信息用于營(yíng)銷、用戶體驗(yàn)改進(jìn)或者市場(chǎng)調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者自主選擇是否同意銀行將其金融信息用于上述目的；金融消費(fèi)者不同意的，銀行不得因此拒絕提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)。銀行向金融消費(fèi)者發(fā)送金融營(yíng)銷信息的，應(yīng)當(dāng)向其提供拒絕繼續(xù)接收金融營(yíng)銷信息的方式。
第三十一條 銀行應(yīng)當(dāng)履行《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定的明示義務(wù)，公開收集、使用消費(fèi)者金融信息的規(guī)則，明示收集、使用消費(fèi)者金融信息的目的、方式和范圍，并留存有關(guān)證明資料。
銀行通過格式條款取得消費(fèi)者金融信息收集、使用同意的，應(yīng)當(dāng)在格式條款中明確收集消費(fèi)者金融信息的目的、方式、內(nèi)容和使用范圍，并在協(xié)議中以顯著方式盡可能通俗易懂地向金融消費(fèi)者提示該同意的可能后果。
第三十二條 銀行應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)的規(guī)定和雙方約定的用途使用消費(fèi)者金融信息，不得超出范圍使用。
第三十三條 銀行應(yīng)當(dāng)建立以分級(jí)授權(quán)為核心的消費(fèi)者金融信息使用管理制度，根據(jù)消費(fèi)者金融信息的重要性、敏感度及業(yè)務(wù)開展需要，在不影響本機(jī)構(gòu)履行反洗錢等法定義務(wù)的前提下，合理確定本機(jī)構(gòu)工作人員調(diào)取信息的范圍、權(quán)限，嚴(yán)格落實(shí)信息使用授權(quán)審批程序。
第三十四條 銀行應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家檔案管理和電子數(shù)據(jù)管理等規(guī)定，采取技術(shù)措施和其他必要措施，妥善保管和存儲(chǔ)所收集的消費(fèi)者金融信息，防止信息遺失、毀損、泄露或者被篡改。
銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者金融信息嚴(yán)格保密，不得泄露或者非法向他人提供。在確認(rèn)信息發(fā)生泄露、毀損、丟失時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)立即采取補(bǔ)救措施；信息泄露、毀損、丟失可能危及金融消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的，應(yīng)當(dāng)立即向銀行住所地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告并告知金融消費(fèi)者；信息泄露、毀損、丟失可能對(duì)金融消費(fèi)者產(chǎn)生其他不利影響的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知金融消費(fèi)者，并在72小時(shí)以內(nèi)報(bào)告銀行住所地的中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)接到報(bào)告后，視情況按照本辦法第五十五條規(guī)定處理。
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