正確平衡新舊關(guān)系 推動信貸高質(zhì)量發(fā)展
文章作者：石獅農(nóng)村商業(yè)銀行文章發(fā)布時間：2018年09月27日
石獅農(nóng)商銀行充分認(rèn)識到新增和存量貸款的辯證關(guān)系，在信貸資金投放上“擴(kuò)新挖存”，在大額貸款管理上“控新壓存”，在不良貸款處置上“堵新清存”，積極平衡信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量內(nèi)在的新舊關(guān)系，打破二元分化的行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展路徑，推動信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
一、擴(kuò)新挖存，推進(jìn)信貸有效供給
拓展新增貸款方面，石獅農(nóng)商銀行深入貫徹服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略行動計劃，完善產(chǎn)品體系，優(yōu)化服務(wù)方式，精準(zhǔn)對接需求，積極融入石獅地方經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)新格局：以漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)綜合方案推動海洋食品特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以“精準(zhǔn)建檔+農(nóng)e貸”模式滿足廣大城鄉(xiāng)居民少、短、頻、快資金需求，以小微寶等自助循環(huán)貸款支持中小微企業(yè)日常經(jīng)營及轉(zhuǎn)型升級，以和家貸系列產(chǎn)品助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，今年以來成功營銷拓展多家制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級示范企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)及新型農(nóng)村經(jīng)營主體。
挖掘存量貸款方面，營銷目標(biāo)側(cè)重、績效考核傾斜、轉(zhuǎn)貸流程優(yōu)化三線并進(jìn)，深挖存量客戶潛力：發(fā)揮人緣地緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，做好定期回訪和配套延伸服務(wù)；提高存量客戶維護(hù)質(zhì)量績效考核比重，增強(qiáng)員工客戶關(guān)系管理意識；設(shè)置抵押登記專崗，上下聯(lián)動，運(yùn)用續(xù)貸、利率自主定價等產(chǎn)品縮短客戶轉(zhuǎn)續(xù)貸資金空窗期。在信貸融資需求普遍疲軟情況下，至8月末，石獅農(nóng)商銀行各類貸款余額118.19萬元，比年初增幅5.54%，用信戶數(shù)達(dá)到3.9萬戶，比年初增加2500余戶，涉農(nóng)貸款及“兩增兩控”完成序時目標(biāo)。
二、控新壓存，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
8月末，石獅農(nóng)商銀行單戶1000萬元（含）以上大額貸款占比比年初下降2.33個百分點，貸款結(jié)構(gòu)更加合理穩(wěn)健的背后是一系列大額貸款“控新壓存”政策的有效引導(dǎo)和措施的有序推進(jìn)。
控制新增大額貸款方面，建立科學(xué)的審批授權(quán)權(quán)限，落實風(fēng)險限額，對大額貸款、高風(fēng)險業(yè)務(wù)、復(fù)雜貸款增加審批強(qiáng)度和層級，高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求審核新增大額貸款；發(fā)揮績效考核指揮棒作用，新版績效考核體系提高小額貸款考核比重，對大額貸款采取薪酬打折、績效占比封頂計算、風(fēng)險責(zé)任金累進(jìn)扣罰等方式，切實抑制網(wǎng)點發(fā)放大額貸款沖動；以最終受益人為核心，識別和倒查集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）企業(yè)和關(guān)聯(lián)關(guān)系，將集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）客戶授信納入企業(yè)統(tǒng)一授信，實行名單制管理，嚴(yán)控多頭貸款和過度授信。
壓縮存量大額貸款方面，在監(jiān)管部門和省聯(lián)社指導(dǎo)下，制定存量大額、多頭、異地貸款三年壓降計劃，明確階段性和時點逐年壓降對象和指標(biāo)，綜合采取收回授信、追加保證、按揭分期等方式逐步消化存量大額授信。
三、堵新清存，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量
石獅農(nóng)商銀行秉持“向不良資產(chǎn)要效益”的理念，變被動為主動，有效識別和區(qū)分隱性風(fēng)險、風(fēng)險暴露、不良貸款及表外不良資產(chǎn)，分門別類，多措并舉，不斷提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，其中表外不良清收余額和占比位居全省農(nóng)信系統(tǒng)前列。
針對隱性風(fēng)險、風(fēng)險暴露貸款，以堵為主。嚴(yán)格執(zhí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，做實風(fēng)險分類和撥備計提；加大科技投入，統(tǒng)籌信息供數(shù)渠道，建設(shè)逾期欠息貸款明細(xì)、表外不良貸款臺賬、訴訟進(jìn)度查詢等集成數(shù)據(jù)報表和平臺，為跟蹤監(jiān)測、對癥下藥奠定良好基礎(chǔ)；將問題貸款分派到人，明確清收目標(biāo)和主體責(zé)任，制定排查和清收計劃，按月督促通報，搶抓清收黃金期，防范問題貸款裂變。
針對表內(nèi)外不良貸款，以清為主。高管層按季召開不良貸款清收約談會，督促指導(dǎo)處置進(jìn)度，層層壓實清收責(zé)任；配足配齊專業(yè)清非人員，實行訴訟案件流水線管理，向法院提請重啟歷史舊戶的失信曝光、邊控、拘留等限制性措施；安排專職人員對接法院協(xié)助整理文書、檔案，積極配合搭建全省首個“金融審判在線辦案平臺”，推動審執(zhí)進(jìn)度和電子化辦案。（公司金融部 李東杰）
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