正確平衡新舊關(guān)系 推動(dòng)信貸高質(zhì)量發(fā)展
文章作者：石獅農(nóng)村商業(yè)銀行文章發(fā)布時(shí)間：2018年09月27日
石獅農(nóng)商銀行充分認(rèn)識(shí)到新增和存量貸款的辯證關(guān)系，在信貸資金投放上“擴(kuò)新挖存”，在大額貸款管理上“控新壓存”，在不良貸款處置上“堵新清存”，積極平衡信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量?jī)?nèi)在的新舊關(guān)系，打破二元分化的行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展路徑，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
一、擴(kuò)新挖存，推進(jìn)信貸有效供給
拓展新增貸款方面，石獅農(nóng)商銀行深入貫徹服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃，完善產(chǎn)品體系，優(yōu)化服務(wù)方式，精準(zhǔn)對(duì)接需求，積極融入石獅地方經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)新格局：以漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)綜合方案推動(dòng)海洋食品特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以“精準(zhǔn)建檔+農(nóng)e貸”模式滿(mǎn)足廣大城鄉(xiāng)居民少、短、頻、快資金需求，以小微寶等自助循環(huán)貸款支持中小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)及轉(zhuǎn)型升級(jí)，以和家貸系列產(chǎn)品助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，今年以來(lái)成功營(yíng)銷(xiāo)拓展多家制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)示范企業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)及新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體。
挖掘存量貸款方面，營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)側(cè)重、績(jī)效考核傾斜、轉(zhuǎn)貸流程優(yōu)化三線并進(jìn)，深挖存量客戶(hù)潛力：發(fā)揮人緣地緣和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，做好定期回訪和配套延伸服務(wù)；提高存量客戶(hù)維護(hù)質(zhì)量績(jī)效考核比重，增強(qiáng)員工客戶(hù)關(guān)系管理意識(shí)；設(shè)置抵押登記專(zhuān)崗，上下聯(lián)動(dòng)，運(yùn)用續(xù)貸、利率自主定價(jià)等產(chǎn)品縮短客戶(hù)轉(zhuǎn)續(xù)貸資金空窗期。在信貸融資需求普遍疲軟情況下，至8月末，石獅農(nóng)商銀行各類(lèi)貸款余額118.19萬(wàn)元，比年初增幅5.54%，用信戶(hù)數(shù)達(dá)到3.9萬(wàn)戶(hù)，比年初增加2500余戶(hù)，涉農(nóng)貸款及“兩增兩控”完成序時(shí)目標(biāo)。
二、控新壓存，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
8月末，石獅農(nóng)商銀行單戶(hù)1000萬(wàn)元（含）以上大額貸款占比比年初下降2.33個(gè)百分點(diǎn)，貸款結(jié)構(gòu)更加合理穩(wěn)健的背后是一系列大額貸款“控新壓存”政策的有效引導(dǎo)和措施的有序推進(jìn)。
控制新增大額貸款方面，建立科學(xué)的審批授權(quán)權(quán)限，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)限額，對(duì)大額貸款、高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、復(fù)雜貸款增加審批強(qiáng)度和層級(jí)，高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求審核新增大額貸款；發(fā)揮績(jī)效考核指揮棒作用，新版績(jī)效考核體系提高小額貸款考核比重，對(duì)大額貸款采取薪酬打折、績(jī)效占比封頂計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金累進(jìn)扣罰等方式，切實(shí)抑制網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放大額貸款沖動(dòng)；以最終受益人為核心，識(shí)別和倒查集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）企業(yè)和關(guān)聯(lián)關(guān)系，將集團(tuán)（關(guān)聯(lián)）客戶(hù)授信納入企業(yè)統(tǒng)一授信，實(shí)行名單制管理，嚴(yán)控多頭貸款和過(guò)度授信。
壓縮存量大額貸款方面，在監(jiān)管部門(mén)和省聯(lián)社指導(dǎo)下，制定存量大額、多頭、異地貸款三年壓降計(jì)劃，明確階段性和時(shí)點(diǎn)逐年壓降對(duì)象和指標(biāo)，綜合采取收回授信、追加保證、按揭分期等方式逐步消化存量大額授信。
三、堵新清存，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量
石獅農(nóng)商銀行秉持“向不良資產(chǎn)要效益”的理念，變被動(dòng)為主動(dòng)，有效識(shí)別和區(qū)分隱性風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、不良貸款及表外不良資產(chǎn)，分門(mén)別類(lèi)，多措并舉，不斷提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，其中表外不良清收余額和占比位居全省農(nóng)信系統(tǒng)前列。
針對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)暴露貸款，以堵為主。嚴(yán)格執(zhí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和撥備計(jì)提；加大科技投入，統(tǒng)籌信息供數(shù)渠道，建設(shè)逾期欠息貸款明細(xì)、表外不良貸款臺(tái)賬、訴訟進(jìn)度查詢(xún)等集成數(shù)據(jù)報(bào)表和平臺(tái)，為跟蹤監(jiān)測(cè)、對(duì)癥下藥奠定良好基礎(chǔ)；將問(wèn)題貸款分派到人，明確清收目標(biāo)和主體責(zé)任，制定排查和清收計(jì)劃，按月督促通報(bào)，搶抓清收黃金期，防范問(wèn)題貸款裂變。
針對(duì)表內(nèi)外不良貸款，以清為主。高管層按季召開(kāi)不良貸款清收約談會(huì)，督促指導(dǎo)處置進(jìn)度，層層壓實(shí)清收責(zé)任；配足配齊專(zhuān)業(yè)清非人員，實(shí)行訴訟案件流水線管理，向法院提請(qǐng)重啟歷史舊戶(hù)的失信曝光、邊控、拘留等限制性措施；安排專(zhuān)職人員對(duì)接法院協(xié)助整理文書(shū)、檔案，積極配合搭建全省首個(gè)“金融審判在線辦案平臺(tái)”，推動(dòng)審執(zhí)進(jìn)度和電子化辦案。（公司金融部李東杰）
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