央行302號文有關(guān)柜面業(yè)務(wù)辦理指南
文章作者：建寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社文章發(fā)布時間：2016年11月29日
就在銀行個人賬戶分類管理實施前夕
央行在周五深夜下發(fā)302號特急文件
《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》
重申關(guān)于銀行個人賬戶分類管理的相關(guān)要求
并對分類進(jìn)行了補充和完善
面對這個特急通知
群眾依舊高呼 看不懂啊！?。?/span>
涉及到賬戶管理的幾個文件的區(qū)別
跟賬戶管理的文件目前有幾個，注意此處的賬戶不單指個人銀行賬戶，還含第三方支付機構(gòu)的支付賬戶。通過分類之后，大家可能就好理解一些了。
1）涉及銀行卡賬戶管理和分類的文件
《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)〔2015〕392號）；《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)[2016]302號），立即實施。
這部分文件主要是針對個人銀行賬戶的管理和分類，該部分將會作為我們本文重點討論的對象。
2）涉及支付機構(gòu)賬戶的文件
《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（中國人民銀行公告〔2015〕第43號）》，2016年 7 月 1日起施行。
這部分主要為非金支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付管理要求，該部分涉及到了支付賬戶的分類管理，也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類支付賬戶（支付賬戶的各類權(quán)限與銀行賬戶順序剛好相反）。
3）綜合性管理文件
《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號），大部分需要在2016年12月1日起執(zhí)行；
要點：一個人在一家銀行只能開一個I類戶（社保、公積金等特殊屬性的聯(lián)名卡除外）；在一個支付機構(gòu)，只可以開一個Ⅲ類支付賬戶,這兩個賬戶，都是最大權(quán)限賬戶，也就是每一個自然人，不管是在銀行還是支付機構(gòu)，只允許存在一個最大權(quán)限賬戶。
三類賬戶知識普及
1）三類賬戶對比表
2）如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶？
？ 將Ⅰ類賬戶作為“金庫”
?、耦愘~戶功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬戶或個人財富主賬戶，主要用于大額消費、大額資金流轉(zhuǎn)、儲蓄存款及投資理財。
？ 將Ⅱ類賬戶作為“錢包”
?、蝾愘~戶投資理財功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金，無累計轉(zhuǎn)入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。
？ 將Ⅲ類賬戶作為“零錢包”
?、箢愘~戶主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過1000元人民幣，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機NFC支付等）。可以隨用隨充，便捷安全。
3）各家銀行會有不同的規(guī)定
以工商銀行為例，之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。
必須了解的七大具體影響
（1）個人之前在銀行開了2張借記卡、2本存折，新政施行后有什么影響？
銀行會對存款人賬戶進(jìn)行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行就會引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
（2）之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺，新政施行后會有什么影響？
支付機構(gòu)會聯(lián)系存款人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時間確認(rèn)，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請進(jìn)行變更。
（3）每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費有什么影響？
此次施行一人一戶，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，且規(guī)定在年底之前，所有銀行必須執(zhí)行到位。這對于經(jīng)常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。
（4）都說I類賬戶綁定支付平臺不安全，新政施行后如何調(diào)整不同類型賬戶綁定平臺？
據(jù)某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調(diào)整只需存款人經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份。
（5）銀行卡業(yè)務(wù)作為一個銀行業(yè)績考核指標(biāo)，新政施行后會有什么影響？
近年來，銀行卡已成為銀行業(yè)績考核的一個重要指標(biāo)，而此次施行銀行“一人一戶”，將導(dǎo)致卡人數(shù)的減少與銷卡人數(shù)的增加，同時銀行考核將發(fā)生轉(zhuǎn)變。
（6）一人一戶后，對銀行卡存量會有什么影響？
此次施行一人一戶，主要只針對增量賬戶實施，存量賬戶仍可正常使用。但對于存量不活躍的賬戶（半年內(nèi)無交易記錄），銀行將對其賬戶進(jìn)行“冷凍”，即暫停非柜面業(yè)務(wù)，這將會導(dǎo)致個人用戶的存量趨于統(tǒng)一化。因此，存量趨于統(tǒng)一只是時間早晚的問題。
（7）賬戶分為三類，對銀行有什么影響？
其實實行賬戶分類，Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的功能限定，與銀行對公業(yè)務(wù)里的基本戶、一般戶有相類似作用，雖然這銀行有加強資金流向管控，防洗錢、防貪污、防逃稅有重大的積極作用，但實際上將影響銀行賬戶業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。
新規(guī)后，我的一堆銀行卡怎么處理？
1）盤整賬戶信息
抽空整理一下自己的所有銀行賬戶、尤其是每家銀行的所有賬戶，看看究竟哪一張卡才是自己的“漂釀老婆卡”、即確定好“全功能賬戶”，因為這張卡將來會承載起自己和家庭的夢想；
把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付交易的賬戶降級，以保證資金安全。
2）清理不常用賬戶
對于長期無用的賬戶，不急于馬上銷掉（按照人民銀行規(guī)定，今后在一家銀行，每人不能辦理四張以上的銀行卡，客戶要結(jié)合自己需要量力而行），但是要盡快適應(yīng)把某一家銀行的某一張卡作為自己的主打賬戶，其余的逐漸淡出視線、無用的可以銷掉，以盡快適應(yīng)新趨勢。
3）關(guān)注金融知識
新規(guī)推出后，金融機構(gòu)會出臺很多利民惠民的政策舉措，央行、銀監(jiān)會也會相應(yīng)進(jìn)行知識的普及推廣，各位看官要多關(guān)注，不能老做“吃瓜群眾”，因為這關(guān)系到我們自身的切身利益。
當(dāng)然，對于從未在銀行開立賬戶的看官，“貨比三家”，盡量選擇穩(wěn)健、優(yōu)秀的大型商業(yè)銀行作為自己賬戶的管理銀行，走出自己財富人生的第一步、也是關(guān)鍵一步。
4.閑置銀行卡處理不當(dāng)?shù)碾[患
（1）隱私信息流失
開戶時，銀行卡的磁條上會存儲我們的個人私密信息，若處理不當(dāng)，會造成個人隱私信息的流失。
（2）欠下超額年費
多數(shù)銀行卡在開卡后會產(chǎn)生年費，若長期不用，會累積超額年費，雖然儲蓄卡欠費并不影響個人信用，但由于“僵尸卡”而欠下銀行一筆費用，是否得不償失？
（3）網(wǎng)上公開叫賣閑置銀行卡？小心“被犯罪”！
有媒體曾曝出一則匪夷所思的生意，有人在網(wǎng)上公開買賣閑置銀行卡，最高出價幾百元一張！
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些收卡人多以牟取暴利為目的而進(jìn)行收購，或者用收購上來的銀行卡進(jìn)行詐騙、洗錢或其他違法犯罪活動??！而貪小便宜的你，可能在毫不知情的情況下已觸犯國家法律，承擔(dān)連帶責(zé)任??！切記要小心謹(jǐn)慎！！
還有不懂的，問我
常見問題：
1.問：一個人在一個銀行只能有一個賬戶，這里的“賬戶”是儲蓄賬戶嗎？
答：是的，信用卡除外
2.問：第三方支付賬戶可以綁定二類戶，是不是說明二類賬戶可以不用人工審核就可以接受第三方支付備付金賬戶的轉(zhuǎn)入？
答：沒有現(xiàn)場核實不能轉(zhuǎn)入資金
3.問：二三類賬戶可以通過他行一類賬戶進(jìn)行綁定嗎？原綁定的一類賬戶后面銷戶了會有什么影響？
答：可以使用他行一類賬戶綁定，原來卡銷戶可以走2，3類賬戶變更流程。
4.問：是不是說銀行卡在ATM轉(zhuǎn)賬不要手續(xù)費了呢？
答：12月1號開始，本行的個人結(jié)算賬戶異地存取、轉(zhuǎn)賬都不收取費用，同理ATM也一樣。
5.問：302新規(guī)是說二類戶可以發(fā)實體卡了嗎？
答：經(jīng)銀行面驗的，還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。
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