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 經(jīng)過前期的努力和投入，將樂縣轄基于“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”形態(tài)下服務(wù)新模式－－將樂縣“農(nóng)家寶”綜合服務(wù)點(diǎn)已初具規(guī)模，并在實(shí)踐過程中發(fā)揮有效作用，但在實(shí)施過程中還存在以下一些問題，具體如下：

（一）投入效益比偏低，聯(lián)社經(jīng)營(yíng)壓力較大。

至目前為止將樂縣農(nóng)村信用社投入機(jī)具及維護(hù)費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)已達(dá)到134萬元，而現(xiàn)階段的手續(xù)費(fèi)收入和存款總量的增加尚無法彌補(bǔ)支出。

對(duì)于智慧家園（福建）電子商務(wù)公司而言，現(xiàn)階段的收入仍以財(cái)政扶持為主，自身造血能力及渠道尚不充分，發(fā)展后勁有可能受限。

（二）過高的準(zhǔn)入門檻和過低的業(yè)務(wù)使用限制有可能影響業(yè)務(wù)的拓展。主要表現(xiàn)如下：

1、將樂縣“農(nóng)家寶”綜合服務(wù)點(diǎn)主要是以農(nóng)村信用社信息電話支付終端，采取委托商戶代理業(yè)務(wù)模式，為周邊持銀行卡居民辦理新農(nóng)保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”）、農(nóng)村居民最低生活保障（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)村低?！保⑥r(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)民工銀行卡”）等小額支付、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)業(yè)務(wù)的便民服務(wù)點(diǎn)。須具備工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或其他能夠證明其合法經(jīng)營(yíng)的證照，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；商戶有一定知識(shí)基礎(chǔ)，具備較好現(xiàn)金安全保障措施。從調(diào)查情況看，轄內(nèi)部分行政村能達(dá)上述條件的客戶較少。有相當(dāng)一部份行政村由于自然災(zāi)害等原因已全村搬遷，或者年輕人外出打工剩下老人，兒童，在一定程度上有可能影響“農(nóng)家寶”綜合服務(wù)點(diǎn)的進(jìn)一步拓展。

2、部分內(nèi)控規(guī)定限制業(yè)務(wù)發(fā)展。目前個(gè)人在“農(nóng)家寶”中規(guī)定每日僅能轉(zhuǎn)賬支付5000元，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍的個(gè)別村鎮(zhèn)而言，難以有效滿足個(gè)人客戶的結(jié)算需求。例如將樂縣白蓮鎮(zhèn)、萬安鎮(zhèn)和安仁鄉(xiāng)有4.5萬農(nóng)村人員外出上海、浙江和廣東經(jīng)商辦廠，其中部分經(jīng)營(yíng)已經(jīng)形成一定規(guī)模，資金需求較大，流動(dòng)較頻繁。據(jù)調(diào)查向這類群體推廣“農(nóng)家寶”轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)“面”和“量”難以擴(kuò)大上升。

（三）現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)之間的結(jié)算壁壘有待打破。

目前小額便民點(diǎn)機(jī)具雖然支持銀行卡結(jié)算，但僅限于行內(nèi)的銀行卡，其他商業(yè)銀行卡無法正常在機(jī)具中進(jìn)行結(jié)算，阻礙了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。由于小額便民點(diǎn)新機(jī)具正在測(cè)試，預(yù)計(jì)11月份上線，新機(jī)具功能更多樣化可支持：跨行轉(zhuǎn)賬、社保金領(lǐng)取、繳存、小額取現(xiàn)、活期轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等功能，新功能的增加有望打破結(jié)算壁壘。

相關(guān)建議：

 (一)建議建立合理有效的費(fèi)用補(bǔ)償機(jī)制。

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不是單一的金融機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)和解決的，其發(fā)展應(yīng)由各級(jí)政府、銀行、其他組織的共同努力，因此，相對(duì)于信用社而言，地方政府或主管部門應(yīng)在政策上予以相應(yīng)的支持，可以考慮予以財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免或其他補(bǔ)助措施。例如：一是以財(cái)政資金對(duì)“農(nóng)家寶”項(xiàng)目進(jìn)行針對(duì)性財(cái)政補(bǔ)貼，信用社專戶列支費(fèi)用，年底由財(cái)政部門給予一定補(bǔ)貼；二是稅收減免。對(duì)信用社辦“農(nóng)家寶”業(yè)務(wù)發(fā)生收入，給予減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅以及各類附加稅，三是人民銀行在信用社“農(nóng)家寶”賬戶的使用上應(yīng)區(qū)別不同情況予以寬待，地方政府在財(cái)政資金的存放上也可以向信用社傾斜。通過多方支持，農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境的改善才是可期的。

（二）以風(fēng)控為前提，尋求業(yè)務(wù)突破

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍的個(gè)別村鎮(zhèn)，建議適當(dāng)提高資金劃轉(zhuǎn)限額，對(duì)特殊（如：春節(jié)等）時(shí)期，轉(zhuǎn)賬限額可放大至20萬元，以更好滿足需要。同時(shí)，要促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)銀行卡的互通，拓寬銀行卡流通載體。

（三）提高“農(nóng)家寶”及相關(guān)知識(shí)宣傳力度。

金融和相關(guān)部門要根據(jù)“三農(nóng)”工作特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的宣傳方案，通過大力借助網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體開展支付結(jié)算、征信、貸款支持、金融法規(guī)的宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村居民在“農(nóng)家寶”綜合服務(wù)平臺(tái)正確辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)其想用、會(huì)用、愛用“農(nóng)家寶”綜合服務(wù)平臺(tái)。