積極踐行“五要五不” 厚植中國特色金融文化根基
文章作者：將樂聯(lián)社01文章發(fā)布時間：2024年10月18日
金融是國民經(jīng)濟的血脈，關(guān)系中國式現(xiàn)代化建設(shè)全局。習(xí)近平總書記高度重視金融工作，作出一系列重要論述。1月16日，習(xí)近平總書記在省部級主要領(lǐng)導(dǎo)干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上發(fā)表重要講話，首次提出積極培育中國特色金融文化，并將其概括為：誠實守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實向虛；依法合規(guī)，不胡作非為。這是繼2023年中央金融工作會議提出“要在金融系統(tǒng)大力弘揚中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化”之后，習(xí)近平總書記就中國特色金融文化又一次作出明確指示。當(dāng)前，我們要凝聚奮進力量，勇于擔(dān)當(dāng)作為，積極踐行“五要五不”，深學(xué)細悟“五要五不”和習(xí)近平總書記系列重要論述，為高質(zhì)量做好信貸工作提供了根本遵循和行動指南。
堅定對黨忠誠
落實“要誠實守信，不逾越底線”
信用是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的根基和本質(zhì)性特征，“人無信不立”、重信踐諾既是中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化傳承的基因，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行秉承的市場規(guī)則、職業(yè)操守和契約精神。第一，銀行從業(yè)人員恪守誠信原則，對客戶一諾千金、言而有信，尤其是牢固樹立誠信理念，堅守誠信底線，以誠待客，以信留客，才能積累口碑，樹牢良好的品牌形象，從而吸引更優(yōu)質(zhì)的客戶，而優(yōu)質(zhì)的客戶恰是信用風(fēng)險總體可控的最佳選擇，是銀行信貸領(lǐng)域日常營銷服務(wù)的戰(zhàn)略重點。第二，堅持真實性原則，不做假賬，銀企雙方都要發(fā)揚“鐵算盤、鐵賬本、鐵規(guī)章”傳統(tǒng)。如果背離了這一原則，信貸工作的邏輯起點在很大程度上就會偏離扭曲，更罔論信用風(fēng)險的有效管控和治理。近年來發(fā)生的不良信貸典型案例，就反復(fù)證明了遵循真實客觀、誠信為上這一信貸基本原則的重要性。第三，現(xiàn)代銀行信貸風(fēng)險理論充分揭示了信貸活動中經(jīng)常出現(xiàn)信息不對稱和道德風(fēng)險問題，如果缺少維護履約的良好環(huán)境，就會大大增加風(fēng)險。對此，習(xí)近平總書記多次強調(diào)要“深化信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用在金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)作用”“打擊逃廢債行為”。近年來，我國不斷加強金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，搭建信用共享信息平臺，完善守信正向激勵和失信聯(lián)合懲戒機制。2013年以來國務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理條例》等一系列法規(guī)性文件，中辦國辦2022年聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》，強調(diào)發(fā)揮信用建設(shè)對信貸支持實體經(jīng)濟的正向賦能作用，強化市場主體的互信，減少信任摩擦，提高資源配置效率和信貸風(fēng)險防控能力。
堅決提升站位
落實“要以義取利，不唯利是圖”
首先，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，盈利是其應(yīng)有之義、無可厚非，但商業(yè)銀行發(fā)展史也清晰地表明，它從誕生的時候起就首先是一種行業(yè)分工，要為經(jīng)濟社會服務(wù)才能謀求自身生存發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)從一開始就是商業(yè)銀行主要的利潤來源，也是服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要政策工具。如果只片面追求利潤、忽視造福社會，勢必最終為客戶尤其是具備發(fā)展前景和潛力的優(yōu)質(zhì)客戶所拋棄?？倳浺辉購娬{(diào)“見利忘義一向為君子所不齒”，以義取利、義利兼顧是中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化所蘊含的經(jīng)濟倫理。同時，當(dāng)代信貸風(fēng)險理論和實踐更充分揭示了高利潤伴隨高風(fēng)險的規(guī)律性特征，“唯利是圖”的出發(fā)點就是潛藏風(fēng)險損失的落腳點，是高質(zhì)量開展信貸工作的大忌。
其次，信貸業(yè)務(wù)具有功能性和營利性雙重屬性，2012年以來，總體上受益于我國經(jīng)濟社會發(fā)展和綜合國力的持續(xù)增長，我國金融機構(gòu)貸款余額規(guī)模從2012年年末的67.3萬億元躍升至2023年年末的237.59萬億元，年均增長23%，凈利潤規(guī)模相應(yīng)由1.24萬億元增長至2.38萬億元，年均增長8.36%，就是這二者關(guān)系的真實反映。在當(dāng)前世界百年未有之大變局的嚴峻復(fù)雜形勢下，以高質(zhì)量信貸服務(wù)支持經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，更須把營利性服從功能性的原則擺在首要位置，主動降低融資成本，以實實在在的降本讓利傾力支持經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
最后，綠色發(fā)展是新發(fā)展理念的核心內(nèi)涵之一，是高質(zhì)量發(fā)展和新質(zhì)生產(chǎn)力的底色要求，而綠色信貸是服務(wù)支持綠色發(fā)展的主要功能性政策工具和經(jīng)濟杠桿。2023年年末我國綠色貸款余額30.08萬億元，同比增長36.5%，高于各項貸款增速26.4個百分點，境內(nèi)綠色債券累計發(fā)行規(guī)模3.62萬億元，廣義綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)不斷走向深入。所有這些既是商業(yè)銀行履行社會責(zé)任的生動寫照，更是立足新時代傳承以義取利、義利兼顧的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化具體實踐，合力推動實現(xiàn)金融與經(jīng)濟、社會、環(huán)境共生共榮。
堅持穩(wěn)中求進
落實“要穩(wěn)健審慎，不急功近利”
- 商業(yè)銀行是須經(jīng)政府特許持牌經(jīng)營的行業(yè)，其信貸資金來源是經(jīng)依法行政許可吸收的社會公眾及其他各類客戶存款，保證存款的安全性是首要的也是根本性要求，否則直接影響人民群眾的切身利益甚至經(jīng)濟社會大局的安全穩(wěn)定。這正是金融工作的政治性、人民性重要體現(xiàn)所在，也直接決定了信貸工作穩(wěn)健審慎的理論邏輯和實踐邏輯。
- 從信貸業(yè)務(wù)自身看，具有天然的風(fēng)險屬性。從法律上講，信貸是一種資金使用權(quán)的讓渡，借貸雙方依法約定一定期限內(nèi)按期還本付息，商業(yè)銀行要全過程評估承擔(dān)約定期限內(nèi)的風(fēng)險并科學(xué)管控、有效治理，方能最大程度實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和效益性，保障商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展。反之，違反穩(wěn)健審慎經(jīng)營邏輯，引發(fā)重大風(fēng)險甚至轟然倒閉的案例，在當(dāng)代全球商業(yè)銀行領(lǐng)域舉不勝舉，無論是20世紀90年代的東南亞金融危機還是2008年美國次貸危機，可謂屢見不鮮、發(fā)人深省。
- 中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化始終強調(diào)“欲速則不達，見小利則大事不成”。國內(nèi)外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的典型案例一再揭示，盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤的快速增長，急功近利、不顧長遠，可能導(dǎo)致風(fēng)險的集聚爆發(fā)，輕則難以持續(xù)經(jīng)營，重則陷入破產(chǎn)危機。只有堅持穩(wěn)健審慎這一信貸工作的基本邏輯，樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險觀，行穩(wěn)致遠，才能真正在以高質(zhì)量信貸服務(wù)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。
堅信創(chuàng)新賦能
落實“要守正創(chuàng)新，不脫實向虛”
- “守正”就是總書記始終要求的“堅持以人民為中心的價值取向”“堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨”“要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準扶貧”。2023年中央金融工作會議再次強調(diào)做好普惠金融、養(yǎng)老金融等五篇大文章，明確回答了信貸“為誰服務(wù)”的問題，清晰確立了信貸工作的價值取向和根本遵循。
- “創(chuàng)新”是新發(fā)展理念的核心要求，是高質(zhì)量發(fā)展的第一動力?？倳浂啻螐娬{(diào)“要適應(yīng)發(fā)展更多依靠創(chuàng)新、創(chuàng)造、創(chuàng)意的大趨勢，推動金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量來一個轉(zhuǎn)變”，就是力促新時代金融更好地適應(yīng)和服務(wù)實體經(jīng)濟，助推實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。創(chuàng)新就是要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務(wù)效率和水平，把更多信貸資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的信貸需求。唯有如此，才能不偏離信貸本源和本分，立足于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷推陳出新，提供豐富多元、便捷優(yōu)惠的信貸渠道和產(chǎn)品。
- 只有守正創(chuàng)新，才能實現(xiàn)銀行信貸經(jīng)營和實體經(jīng)濟的相融相促、共同高質(zhì)量發(fā)展。總書記一直強調(diào)“金融和實體經(jīng)濟是共生共榮的關(guān)系”“服務(wù)實體經(jīng)濟是金融的天職”，否則會變成無源之水、無本之木，蘊含潛在危機風(fēng)險。一段時期以來，監(jiān)管審計時常發(fā)現(xiàn)銀行信貸領(lǐng)域存在脫離實體經(jīng)濟、資金空轉(zhuǎn)、體內(nèi)循環(huán)等不良現(xiàn)象。這種現(xiàn)象不僅使大量資金低效無效運行，推升了資產(chǎn)價格、增加了實體經(jīng)濟信貸成本，更滋生了商業(yè)銀行自身信貸經(jīng)營風(fēng)險。因此，我們務(wù)必牢記踐行總書記提出的要求，“緊緊圍繞更好服務(wù)實體經(jīng)濟、便利人民群眾推動創(chuàng)新，不能搞偽創(chuàng)新、亂創(chuàng)新”。
堅守合規(guī)底線
落實“要依法合規(guī)，不胡作非為”
首先，全面依法治國是新時代中國特色社會主義思想的重要內(nèi)容，是“四個全面”戰(zhàn)略布局的有機組成部分。針對金融工作，總書記多次指出要“健全符合我國國情的金融法治體系”“及時推進金融重點領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法，為金融業(yè)發(fā)展保駕護航”。黨的十八大以來，我國先后完成了商業(yè)銀行法、證券法、保險法、證券投資基金法等多部金融法律的修訂。
其次，銀行信貸業(yè)務(wù)是借貸雙方的民事法律行為，信貸交易本身就是法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，依法合規(guī)、按章操作是必須嚴格遵守的鐵律，否則借貸雙方的正當(dāng)合法權(quán)益難以保障，信貸市場正常規(guī)范的運行秩序就會受到威脅?？倳浿赋觯?/font>“金融運營特別講究依法合規(guī)”“金融機構(gòu)和從業(yè)人員要嚴格遵紀守法，遵守金融監(jiān)管要求”。一段時間以來，監(jiān)管部門和紀檢監(jiān)察機關(guān)嚴肅查處了一批信貸領(lǐng)域違法違規(guī)典型案件，相繼組織開展了違法違規(guī)、不當(dāng)套利、亂辦金融等系列專項治理，督導(dǎo)金融機構(gòu)嚴守信貸市場秩序、依法合規(guī)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，各類嚴重干擾信貸市場秩序的不規(guī)范行為得到有效遏制。
最后，信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性是監(jiān)管的重點對象和領(lǐng)域，也是宏觀治理商業(yè)銀行信用風(fēng)險的重要抓手。這是確保商業(yè)銀行全局性、系統(tǒng)性信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行和信用風(fēng)險總體可控的重要保障。從監(jiān)管實踐看，貸款“三查”、資金流向、不良處置等一直是日常監(jiān)管關(guān)注的主要內(nèi)容，也屬問題多發(fā)頻發(fā)之列。2024年上半年監(jiān)管罰單數(shù)據(jù)顯示，信貸合規(guī)性問題數(shù)量占比一半以上，對538家銀行機構(gòu)開出944張罰單，累計罰沒金額7.28億元，實施各類處罰1600多人。中央金融工作會議以來，金融監(jiān)管系統(tǒng)全面強化“五大監(jiān)管”，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，其要義之一就是確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)，不撞紅線，不沖底線，審慎操作，穩(wěn)健運營。
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