不以規(guī)矩，不能成方圓
文章作者：晉江農(nóng)村商業(yè)銀行文章發(fā)布時間：2017年12月12日
完善合規(guī)機制，建設(shè)合規(guī)文化，是關(guān)系行社經(jīng)營、關(guān)乎行社未來的大計，是建設(shè)“四好銀行”的重要內(nèi)容。孟子有言“不以規(guī)矩，不能成方圓”，從國家層面講，《商業(yè)銀行法》要求我國農(nóng)商行必須依法合規(guī)經(jīng)營；從行業(yè)準則上講，多年以來，我國金融行業(yè)監(jiān)督一直遵循規(guī)范行為，防范風險的原則；從銀行自身來講，合規(guī)創(chuàng)造價值，這是銀行經(jīng)營管理水平高低的重要標志，也是農(nóng)商行風險管理活動的核心。
什么才是合規(guī)？有些銀行人片面地將“合規(guī)”理解為遵守總行制定的內(nèi)部管理制度，甚至是簡單地等同于符合法律規(guī)定，這種理解層面是十分膚淺的，也與國際銀行業(yè)對“合規(guī)”的要求不一致。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員對合規(guī)風險的定義，金融行業(yè)的合規(guī)是遵守國家法律和行業(yè)準則。這是一個全方位、全動態(tài)的管理過程,涵蓋了業(yè)務的各個方面。銀行機構(gòu)在經(jīng)營活動中，要時刻繃緊合規(guī)的弦，全方位貫徹落實國家法規(guī)和行業(yè)準則，包括但不限于防范非法入侵導致的數(shù)據(jù)風險、信貸風險審核、反洗錢、保護客戶私人信息、加強信用審核等。
大的概念需要一個個小的行為去支撐。作為柜員，你是否使用專用加密U盤？是否粉碎載有客戶信息的廢紙？是否落實了雙人復核還是流于形式？作為客戶經(jīng)理，你是否做到了親自面簽，親自辦理登記，親自核實客戶信息？這些業(yè)務上的細節(jié)在發(fā)生時是微小而不起眼的，但靜水深流，暗涌下可能是吞噬掉一個銀行的危機?！?/p>
關(guān)于合規(guī)的“是什么”，即內(nèi)涵和外延，已經(jīng)足夠證明“為什么”——為什么我們要在合規(guī)上投入資金和人力，為什么有些業(yè)務我們要權(quán)衡再三甚至最后放棄不做，為什么自我設(shè)置條框等等。因為合規(guī)就像火車軌道，我們鋪陳它，不是為了限制馳騁范圍，而是為了促進規(guī)范發(fā)展，減少意外損失，同時對自身信用和內(nèi)控機制建設(shè)起到保護作用。百年歷史的巴林銀行倒閉后，許多評論家認為是金融衍生工具的高風險導致了經(jīng)營失誤，但我們可以看到其背后是內(nèi)部控管的松散及疏忽，導致一切不合規(guī)行為順理成章地發(fā)生而無人知曉。作為期貨經(jīng)理的里森一人身兼交易與清算二職，這一制度上的漏洞最終導致了不可挽回的惡果。這就是合規(guī)創(chuàng)造價值最極端的體現(xiàn)，它可能在關(guān)鍵時刻拯救或摧毀一個銀行?！?/p>
對于我們農(nóng)商行而言，合規(guī)風險管理就意味著要抓好制度建設(shè)和精細化管理。對于會計審核制度、信貸審批制度，業(yè)務流程監(jiān)管制度等制度上存在的漏洞和不合理之處，要自下而上進行反饋，擺脫經(jīng)營習慣和固定式思維的窠臼，不斷自我更新、自我反思。要依據(jù)業(yè)務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收入相匹配的基本原則，建立涵蓋信用、市場、操作等各類風險、科學先進、適度集中、具備可行性的合規(guī)體系。要避免“一切為了業(yè)務”的擦邊球行為，杜絕竭澤而漁式的為了短期效益犧牲長期穩(wěn)健的行為。精細化的資本管理體現(xiàn)在兩個方面，一方面是資本配置上約束風險資產(chǎn)總量的增加，引導業(yè)務資源合理配置；另一方面是績效考核上適當延長績效評價期限，轉(zhuǎn)變單一賬面利潤考核為風險調(diào)整后資本回報率（RAROC）的考核。對于合規(guī)風險高發(fā)區(qū)的信貸領(lǐng)域，借鑒國際銀行業(yè)的合規(guī)技術(shù)，從“貸款信用評估”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩︼L險進行綜合評價”，為信貸風險評估提供科學完善的技術(shù)支持服務。
天下之事，不難于立法，而難于法之必行；不難于聽言，而難于言之必效。農(nóng)商行突破千家的伊始，也是進入轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時期，合規(guī)經(jīng)營作為現(xiàn)代商業(yè)銀行一項基礎(chǔ)性工作，是未來農(nóng)商行百年基業(yè)的基礎(chǔ)，強化合規(guī)管理刻不容緩！
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